【元プロの暴露】保険で節税は損！資産形成で失敗しないための全知識

こんにちは☀️元・日本生命のぱぶろふちゃんです。

「保険で節税しながら、将来のための蓄えもできるなんて、最高やん！」

…もしほんまにそう思ってるなら、ちょっと待って！

元保険屋の私が現役当時、

一番言いたくなかった

「不都合な真実」を教えるで。

結論から言うと「増やす目的」で保険に入るのは、1番勿体ない選択肢やねん。

「10万円の節税になりますよ～」のヤバすぎる正体

年間支払い額が10万円の

個人年金保険をおすすめされたあなた。

保険屋さんに

「年間10万円の節税になりますよ～😊」

と言われたら、

頭の中でこう思ってへん？

「10万円払ったら、10万円税金が安くなるんか。実質タダやん！」

…残念ながらそれは、

大きな間違いや。

• あなたの勘違い：10万円戻ってくる（100%還元）
• 残酷な現実：戻ってくるのは、たったの7,000円弱（約7%還元）

そう、残りの9万円以上は、

自分の財布から普通に出て行ってるだけやねん。

どういうことか、説明していくで！

【衝撃】いくら払っても「節税額」は1万円以下！。

まず、一番大事なことから言うな。

将来のためにと「個人年金保険」に、年間10万円払ったとしても、

国が決めた「上限ルール」があるから、

実はこれっぽっちしか、戻ってけぇへん。

もっかい言う。

いくら払っても、節税額は1万円以下！

あなたの年収（税率）で決まる！戻ってくるお金の目安

「節税」って言うのは、

あなたが国に払うはずの税金を、

「まけてもらう」こと。

そして、年収が高い人（＝所得税率が高い人）ほど、

戻ってくる金額も少しずつ増える仕組み。

あなたの年収	あなたの税率
ちょい低め（～約329万円）	約5%
普通くらい（約330万円～約694万円）	約10%
ちょい高め（約695万円～約900万円）	約20%

※正確には扶養人数や住宅ローン控除を受けてたりすると、もともと払ってる税金が少ないから、節税額はさらにこれより下がる可能性があるんやで！人それぞれ違う。でも、ここでは分かりやすく説明してるで。

「え！年収が高い人でも、10万円払って1万円ちょっと！？」ってなった？

そう、いくら年収が高くて、税率が上がっても、

「計算の対象は最大4万円まで」という鉄壁のルール（上限）があるから、

これ以上、保険にいくら払おうが、

戻るお金は1円も増えへんねん。

💡＼ここで「税率10%なら1万円戻るはずやろ！」と思った人へ／

「普通くらいの年収の人で税率10％なら、1万円戻るんちゃうん？」て思った？

実はここが、国が決めた「上限の罠」。

• 国のルール：保険料をいくら払っても、計算の対象にするのは「最初の4万円まで」
• 実際の計算：10万円払っても20万円払っても、控除の対象は4万円だけ。その10%しか戻ってけぇへんから、4,000円（所得税分）。

さらに住民税分（一律2.8万円の10%＝2,800円）を足して、ようやく合計6,800円。

つまり、「10%還元」といいつつ、

対象額に強力なストッパーがかかってるから、

実際には支払った額の7%も戻ってこない。

全部まとめるとこうなる

年収そこそこ（税率10%）の人が、保険料に年間10万円払った場合

①所得税

4万円×10%＝4,000円

②住民税

2.8万円×10%＝2,800円

👉合計：6,800円

はい、ここテスト出ます！

👉10万円支払って、“節税”と称して戻ってくるのは6,800円。

さて今度は、みんなの今の頭の中、こうかな？👇

• 10万円支払う
• 6,800円戻る（節税）
• でも残り9万円は貯蓄と保険に回ってるから良いんじゃない？

ここで冷静になろ。

支払った10万円の中身、バラすで。

• 保障（ちょびっと）
• 積立（ちょびっと）
• 手数料（ガッツリ）

これ、ほんまやで。

リアルな例え話

1万円の高級弁当注文して、開けてみたら👇

• おかず（保障）➡1,000円分
• 次回のための貯金（積立）➡1,000円分
• 手数料➡8,000円分

店員「今なら680円のキャッシュバックあります♪」

…いや、ほんまは1,000円の弁当やのに余分に8,000円とか取られてるやん…

これが、“節税でお得”の真実。

【闇】が分かる、解約返戻金：1年（短期）で解約したらどうなると思う？

ここ、一番大事やで。

「まぁ途中でやめても半分くらいは戻るやろ？」

…甘い。

• リアルな話、年間10万円払う➡1年で解約
• 戻ってくるの数千円～よくて1万円。

ほぼ消えてる。

なんで貯蓄型やのに、戻ってこないのか？貯蓄してたんちゃうの？

答えは、最初に手数料をごっそり抜いてるから。

つまり👇

• 最初の数年…手数料回収期間
• その間にやめる…大損

「短期解約時の元本割れ100%」の商品なんて、考えられへんよね。

多少の投資経験がある人なら分かると思うんやけど、

基本的に優良な投資信託は、10年、20年と、長期で保有してたら増える可能性が高い。

逆に、短期やと元本割れも全然ありえる。

そして、短期で解約した顧客には、ほぼ返さない。

👉こうすることで、保険会社は何のリスクも負わず、

保険加入者へリスクを全負担させて、

美味しいとこだけチューチュー吸い取っているっていう構図。

それなら、

手数料の安い投資信託と、掛け捨ての生命保険で自分で用意したほうがお得やねって話。

結論：節税だけに釣られて加入するのは、損

下記の保険は、よく「節税になるからお得」のおなじみスタイルで販売される保険商品やから気を付けて。

• 万一の時に備えての終身保険…死亡保障が一生涯続く死亡保険
• 満期を迎えたら、死亡保険金と同額の満期保険が受け取れる…養老保険
• 払い込んだ保険料をドルなどの外貨で運用する…外貨建て保険

加入を検討してるなら理屈は同じやから、よく考えて加入してな！

じゃぁどうすればいい？➡答えはシンプル

セット販売を買わずに、自分でバラバラに用意すれば解決！

• 扶養家族を守る（保障）：掛け捨て生命保険（安い保険料でドカンと大きな保障を確保する）
• お金を増やす（運用）：新NISA（手数料がほぼゼロの場所で、自分のお金を100%働かせる）

無駄な手数料をビタ一文払わずに、自分のお金を100%増やすなら、ネット証券一択やで！

自分で投資なんて…って尻込みしてる人はこっちの記事で、わかりやすく背中押したろ💛

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